Consejos para refinanciar

Una refinanciación hipotecaria le permite reemplazar su préstamo hipotecario actual por uno con mayores ventajas. La refinanciación suele reducir su tasa de interés o sus pagos mensuales. Una refinanciación con retiro de efectivo también podría permitirle aprovechar el valor líquido de su vivienda para pagar tarjetas de crédito o realizar mejoras en el hogar.

Verifique su puntuación crediticia y su relación DTI

Revisa tu puntaje crediticio para ver si necesita mejorarlo o si estás listo para empezar. Experian considera los puntajes crediticios de 740 o más como "muy buenos" a "excepcionales", aunque el puntaje mínimo requerido por la mayoría de las entidades hipotecarias es de 620. Aun así, algunos programas hipotecarios respaldados por el gobierno tienen un mínimo más bajo; por ejemplo, los préstamos FHA requieren un puntaje de 500.

Su relación deuda-ingresos (DTI) muestra cuánta deuda paga mensualmente en comparación con sus ingresos mensuales, antes de impuestos. Si gasta el 43 % o menos de sus ingresos en pagos de deudas, probablemente pueda asumir otro pago. Aquí le explicamos cómo calcular su DTI.

Mire su patrimonio

El capital que tiene en su vivienda puede ser un factor importante para que le aprueben un refinanciamiento y para determinar su tasa de interés. Su capital forma parte de su relación préstamo-valor (LTV), que muestra cuánto está pidiendo prestado en comparación con el valor de la vivienda. Generalmente, cuanto menor sea su LTV, mejor.

Para calcular su capital, revise su hipoteca actual para ver el saldo restante del préstamo. Reste esa cifra al valor actual de su vivienda.

Decidir un objetivo de refinanciación

Refinanciar tiene muchas ventajas; tenga claros sus objetivos financieros para tener un camino claro. Podría centrarse en:

1. Reducir sus pagos mensuales. Hay muchas maneras de reducir el pago de su hipoteca, como reducir la tasa de interés, elegir un plazo de pago más largo y realizar un pago mayor del capital antes de refinanciar.

2. Retirar efectivo. Retirar efectivo al refinanciar puede ser una forma rentable de obtener dinero prestado. Las tasas hipotecarias promedio son significativamente más bajas que las de la mayoría de los demás productos crediticios, incluyendo préstamos personales y tarjetas de crédito. Aquí tienes una calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo para ayudarte a calcular las cifras.

3. Bajar su tasa de interés. Si ha estado haciendo cambios de dinero desde que cerró su hipoteca o las tasas hipotecarias han bajado a nivel nacional, podría calificar para una mejor tasa de interés hipotecaria. Entre las cosas que podrían ayudarle a calificar para una tasa más baja se incluyen un mejor puntaje crediticio, mayores ingresos, menos deuda y un nuevo aval con buen crédito o una buena relación deuda-ingreso (DTI).

4. Pagar menos intereses en general. Podrías optar por refinanciar tu hipoteca con una tasa más baja y un plazo más corto. Las hipotecas a corto plazo, de 10, 15 y 20 años, suelen tener tasas más bajas que las hipotecas a 30 años. Y, dado que la tasa de interés más baja se aplica a un plazo de préstamo más corto, el ahorro en intereses puede ser considerable.

5. Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI). La mayoría de las entidades hipotecarias exigen el pago del PMI hasta que se acumule el 20% del capital en la vivienda. Si el valor de la vivienda se ha revalorizado y lleva un tiempo pagando la hipoteca, la apreciación del precio y el capital acumulado podrían ser suficientes para que su participación en la propiedad sea del 20% al refinanciar.

Estimar los costos

Para saber si una refinanciación hipotecaria le conviene, calcule su punto de equilibrio. Los prestamistas hipotecarios suelen cobrar comisiones por adelantado para cubrir los costos de emisión del préstamo. Estos costos de cierre pueden oscilar entre el 2% y el 6% del monto del nuevo préstamo. Estas son algunas comisiones comunes de refinanciación hipotecaria:

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Tarifa de solicitud: $75 a $500

Comisión de apertura: hasta el 1,5% del importe del préstamo

Tarifa de informe de crédito: $$30 a $$50

Tarifa de tasación de la vivienda: $300 a $400

Tarifa de inspección de la vivienda: $300 a $500

Tarifa de certificación de inundaciones: $15 a $25

Tarifa de búsqueda de título y seguro: $400 a $900

Tarifa de grabación: $25 a $250

Tarifa de recuperación: $50 a $65

Algunos prestamistas ofrecen refinanciamiento sin gastos de cierre, lo cual podría ser una opción si no tiene suficiente efectivo para cubrir los gastos por adelantado. En estos préstamos, el prestamista cobra los gastos de cierre, pero los incluye en el préstamo (lo que aumenta el monto prestado) o le cobra una tasa de interés más alta. Tenga en cuenta que ambas opciones probablemente sean más caras que pagar los gastos directamente.

Prepárese para una tasación de la vivienda

Dado que su vivienda es la garantía del préstamo hipotecario, la mayoría de las entidades de refinanciamiento exigen una tasación. Una tasación es la opinión de un profesional certificado sobre el valor de su vivienda. El valor de la tasación de su vivienda puede influir considerablemente en su oferta de refinanciamiento.

Para presentar su casa de la mejor manera es una buena idea:

• Estar presente durante la evaluación para responder preguntas.

• Proporcionar recibos y documentos para cualquier actualización y renovación.

• Ordena el interior de tu casa y elimina el desorden.

• Embellece tu jardín para que tu casa tenga un atractivo exterior

Fije su tasa hipotecaria

Se espera que las tasas suban varias veces este año mientras la Reserva Federal combate la inflación. Fijar la tasa de refinanciamiento lo antes posible puede significar que la tasa de interés cotizada no suba, incluso cuando las tasas nacionales sí lo hagan.

Responder rápidamente a las consultas de los prestamistas

Las solicitudes de los agentes de préstamos no son correo basura; son vitales para la tramitación de su préstamo. Responda lo antes posible a las consultas del prestamista con cualquier documento solicitado para que el proceso se desarrolle sin problemas y pueda cerrar rápidamente la refinanciación de su hipoteca.

*** Tenga en cuenta que al refinanciar su préstamo existente, los cargos financieros totales pueden ser más altos durante la vigencia del préstamo ***

Si usted es como la mayoría de los propietarios de vivienda, lleva años pagando su hipoteca. Pero a medida que cambian las tasas de interés, quizá sea el momento de considerar proteger su capital.

Refinanciar el valor líquido de su vivienda puede ahorrarle dinero de dos maneras: reduciendo la tasa de interés de su hipoteca y permitiéndole destinar una mayor parte de su pago al valor líquido de su vivienda.

Cada pocos años, conviene revisar diferentes productos hipotecarios para asegurarse de obtener la mejor oferta posible. Y con las tasas actualmente en mínimos históricos, ahora es un buen momento para refinanciar el valor líquido de su vivienda.

Proteger el valor líquido de su vivienda es importante, y refinanciar puede ser una excelente manera de hacerlo. Al refinanciar ahora, puede aprovechar las bajas tasas de interés actuales y ahorrar dinero a largo plazo. Así que no espere: comience a buscar la mejor oferta para refinanciar su vivienda hoy mismo. Si tiene alguna pregunta sobre cómo refinanciar su vivienda, no dude en contactarnos. Estamos aquí para ayudarle a tomar las mejores decisiones para su situación particular. Contacte a su prestamista hipotecario hoy mismo para ver si la refinanciación es la opción adecuada para usted.

Ventajas de la refinanciación:

• Proteger el valor de la vivienda

• Reducir la tasa de interés

• Aporte más dinero al valor de su vivienda

Al refinanciar su vivienda, básicamente está solicitando un nuevo préstamo para reemplazar el anterior. El proceso puede ser largo y complicado, por lo que es importante asegurarse de estar preparado antes de comenzar.

Estos son los requisitos y pasos necesarios para refinanciar el valor neto de su vivienda:

• Contacte a su prestamista hipotecario para ver si califica. Para refinanciar el valor líquido de su vivienda, necesita tener buen crédito y suficiente capital en su vivienda. Su prestamista hipotecario podrá indicarle las tasas y condiciones para las que califica según su situación particular.

• Compare las tasas y condiciones de las hipotecas. Una vez que sepa para qué califica, es hora de empezar a buscar la mejor oferta. Asegúrese de comparar tanto la tasa de interés como las condiciones de los diferentes prestamistas antes de tomar una decisión.

• Calcule los costos de refinanciamiento. Refinanciar el valor líquido de su vivienda conlleva ciertos costos, como comisiones de tasación, comisiones de apertura del préstamo y costos de cierre. Estos costos pueden acumularse, así que asegúrese de considerarlos al tomar una decisión antes de comprometerse.

• Obtenga la preaprobación del préstamo. Una vez que haya encontrado el prestamista con las mejores tasas y condiciones, es momento de obtener la preaprobación. Esto le dará una mejor idea de cuánto puede pagar y le ayudará a avanzar con el proceso de refinanciamiento.

• Cierre el préstamo y comience a realizar sus nuevos pagos. Una vez finalizada toda la documentación, estará listo para cerrar su préstamo y comenzar a realizar sus nuevos pagos. ¡Felicidades! ¡Ha refinanciado con éxito el valor líquido de su vivienda!

Así que no espere, comience hoy mismo a buscar la mejor oferta para refinanciar su hipoteca. Si tiene alguna pregunta sobre cómo refinanciar su hipoteca, no dude en contactarnos. Estamos aquí para ayudarle a tomar las mejores decisiones para su situación particular. Contacte hoy mismo con su prestamista hipotecario para ver si la refinanciación es la opción adecuada para usted.

*** Tenga en cuenta que al refinanciar su préstamo existente, los cargos financieros totales pueden ser más altos durante la vigencia del préstamo ***